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整理人: aaa234(2003-09-25 10:07:06), 站内信件
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基于因特网的电子商务，近几年呈爆炸性增长，它不仅成为二十一世纪信息产业新的增长点，而且为交易环节中起关键作用的银行业的发展带来千载难逢的机遇。电子商务以其特有的竞争优势吸引着各国银行和企业，是现代银行业寻求创新发展的战略性选择。本文以此为切入点，在介绍电子商务运作特点的基础上，分析电子商务给银行带来得影响和机遇，并进而探析我国如何发展电子商务。
一、电子商务简介
所谓电子商务（Electronic Commerce）是借助计算机技术、网络技术和远程通信技术，使得交易各方当事人通过电子方式联系，摒弃传统的纸面文件、单据的传输，实现整个交易过程的电子化、数字化、网络化。所以现代电子商务将通过网络，在网上形成信息流、物流和资金流的统一。完整的电子商务内涵包括：管理信息系统MIS，电子交换系统EDI，电子定货系统EOS和商业增殖网VAN。
为了更好的理解电子商务，下面简单介绍一下电子商务的运作过程。任何一项电子商务活动按照业务过程可分为交易前、交易中、交易后三个阶段。
交易前，是指通过网络和应用系统提供商贸信息源的一个信息发布和查询活动。这阶段对于供应商来说，就是要建立自己的网页，并加入著名的网站中，组织本企业的产品和服务信息动态上网。而对于需求商和顾客来说，则是上网寻找产品和服务信息，选择交易对象。这阶段只是为交易双方提供了沟通信息的机会，所以不存在安全性、单证或票据的交换、法律等问题，系统开销小而经济效益大，所以电子商务在这阶段的应用发展最快。
交易中，指电子商务合同签定后的完成商贸单证和票据交换的过程。这阶段对数据交换的可靠性及对交易行为的检验等有较高的要求，如：数据交换的准确和不可更改、交易行为的欺诈检验及供应方的合法性检验等。因此这阶段电子商务的运作机制较复杂，通常要求交易各方先在网络认证中心注册，并提供交易中的动态联机认证和保密措施。
交易后，即银行按照合同，依照提供的单位完成资金的支付、清算，同时由运输部门完成商品交接。这一阶段不仅运行机制复杂，而且对技术、标准、法律、法规等各方面都提出了更高的要求。该阶段是银行业介入电子商务的重要入口点之一，是整个商品交易很关键的一环。银行业的介入起到了保证资金流在网上安全、正确流通的作用，是电子商务活动最终目的实现的重要保证。因此从运作过程可看出，电子商务的发展与银行业有着不可分割的联系。
近年来，电子商务以惊人的速度发展。据IDC统计数据表明，Internet电子商务市场由全球12000万互连网用户组成，并且每年以70%的速度增长，信息流通量每3个月就翻一番。在我国，截至1998年11月，国内Internet用户已突破120万，用户发展速度高达100%以上。据估计，97年因特网上完成的交易额已突破100亿美元，预计到本世纪末，全球电子商务交易额将达4500-6000亿美元之间。如此惊人的发展速度，如此巨大的发展潜力，是因为基于Internet的电子商务与传统的商务活动相比有以下特点：
1、降低成本。通过网络进行信息处理和传输，可大量节省开支。同时电子商务跨越传统商务活动的中间商环节，降低交易成本。
2、全球性市场。Internet网络技术将全世界数以亿计的消费者连接在一起，这对商家来说无疑是一个全球性的潜在买方市场，而且这一市场将随着因特网的迅速扩大而不断延伸。
3、超越时空。只要有一个网络入口点，就可随时随地进行电子商务活动，而不受时间、空间地点的限制。
4、多媒体手段与个性化服务。电子商务利用多媒体技术使信息表现力更丰富，更直观，使消费者和商户之间可更好的进行双向交流，互动勾通，充分实现以顾客为中心的个性化服务模式。
正是由上述特点决定了基于Internet的电子商务将为所有与其相关的机构带来无限商机。随着电子商务的全球兴起，必将对活动中起关键作用的银行业提出更高的要求，来保证资金流正确、安全的在网上流通，进而保证电子商务目的的最终实现。同时，它也将进一步对银行业产生全面而深刻的影响并为其发展带来机遇。
二、电子商务给银行业带来的影响和机遇
电子商务离不开资金流，离不开Internet银行服务。而银行业务的拓展、服务模式的转变也离不开电子商务技术的支持。在任何情况下，资金的支付、清算都是完成和实现电子商务的重要一环。电子商务的发展一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持，有效的实现支付手段的电子化和网络化；另一方面，电子商务的发展也给银行带来了机遇，电子商务技术为突破银行传统的业务模式，拓展和延伸银行的服务提供了有利的武器。它以优质、快捷、全面的服务为人们展现了未来银行的思维模式，成为金融发展的方向，是下世纪中国金融创新的突破口。
电子商务给银行业的发展所带来的机遇和影响表现在以下几个方面：
1.巨大的市场，全新的竞争规则
数以亿计的网络用户被因特网连接起来，且数目以70%的速度增加，为银行业展现一个全球性的巨大市场。基于Internet的电子商务赋予银行业一种全新的营销方式，带动金融业实现国际化，并重新构架市场竞争规则：所有银行无论实力雄厚还是规模较小，在网络上一律平等。竞争规则悄悄改变，银行业实力得到新的注释，许多银行纷纷在网上重建自己的竞争优势，通过网络使小银行变大，本地银行国际化，跨国经营不再是大银行的专利。 这预示着电子商务时代的银行，是靠先进科技所增加的竞争力，来确立竞争优势的。
2.全新的服务模式
电子商务时代的银行突破了传统的经营和服务模式，出现了网络银行、自助银行、无人银行、电话银行、信息服务中心等，以此来实现以客户为中心，提供全功能、个性化的服务模式。现代银行由原有的储蓄、信贷基本业务，向储蓄、信贷、投资、咨询、中间业务等多方向发展。新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供每年365天，每天24小时的全天候金融服务。这些服务包括：以快捷、简便的方式提供市场信息、金融产品信息，并以良好的交互性向顾客提供自动式服务、个人化家庭理财、跨国际金融服务、无实体金融服务等。
3．全新的运作模式
电子商务时代的银行，随着高科技的迅猛发展，运作模式趋向虚拟化、智能化。现代银行不再需要在各地区设置分行等物理分支机构来扩展业务，而只需连入Internet的终端即可将银行业务伸向世界的任一个角落。正是基于Internet的电子商务技术为现代银行重构虚拟化的组织形式，并展现了广阔的虚拟化电子空间。另一方面，传统银行主要借助物质资本，人力资本向客户提供服务。电子商务银行主要借助智能资本，靠少数智力劳动者如：美国安全第一网络银行只有15 名员工，便可为顾客提供全功能服务。
4．低成本，高效率
开办一个Internet银行，所需的成本由于只是硬件、软件、少量智能资本，而传统银行的开办则需大量土地、资金、人力和建筑，所以相比之下开办一个Internet银行成本低的多。因特网连接全球各个角落，具有信息传递快捷的特点，可将资金的在途时间压缩为零，提高资金运营效率，降低银行经营成本。据统计，网上银行做一次资金交割，其成本只有传统柜台交割的13%。此外，银行可在网上实行主动、及时和交互的宣传策略，树立良好的银行形象。电子商务还能提高银行决策的科学性、正确性，有利于增强银行的经济效益和国际竞争力。
电子商务在对银行业产生全面而深刻影响的同时，也给其带来了大发展的好时机。世界各国银行都清醒地看到了这一点，纷纷采取不同策略加快推进银行的电子商务进程。1995年，美国第一安全网络银行（SFNB），成为世界上第一家新型的网络银行，利用电子商务技术在网上开展快速、优质、全面的网上服务。到1997年3月，“世界银行100强”中的银行，有70%在Internet上建立网站，提供金融服务。据估计，目前全球约800家银行连入Internet,其中约100多家提供在线交易服务。到2000年，网上银行的利润将占全部银行利润的30%。在我国，98年3月，中国银行开设第一家网络银行。中国招商银行也在网上建立网址，设置招商银行天地、招银动态、公告版等栏目。中国建设银行在网上建立了以客户为中心的信贷管理系统。中国工商银行也在网上进行宣传开展多种网上服务。总之，国际经济一体化，金融业国际化而带来的激烈的国际竞争，是各国银行业纷纷实行电子商务的外在动力，而银行业创新发展的内在需求，则是其发展电子商务的内在动力。要想在下世纪舞台上，展现风采，立于不败之地，加快电子商务的进程则是各国银行的战略性选择。
三、我国银行发展的现状及途径
近年来，我国银行电子商务的基础建设已取得可喜成绩。中国金融数据通信网络基本框架已经建成，卫星通信网已建有两个主站和646个地面卫星小站。全国电子联行系统已有一千多个收发报行，联接商业银行一万多个通汇网点，大大加快了全国异地资金的处理能力。支付清算系统已成立了全国银行卡信息交换总中心和金融清算总中心，新的支付管理机制正在积极推进之中。据不完全统计，1998年底，中国金融系统拥有设备如下表： 大、中型机 小 型 机 微 机 自动柜员机（ATM） 销售点终端（POS）
700多台（套） 6000多台（套） 50多万台（套） 2万多台 近20万台
以上这些说明，我国已为电子商务在银行领域深入而广泛的发展创造了有利的条件。但是我们应看到我国电子商务仅处于起步阶段，在许多方面还远未成熟，发展道路上仍存在许多阻碍因素：
银行、金融的网络基础设施和系统建设仍处于初级阶段。
电子商务的安全性和标准及相应的法律、法规的制定，远不能满足需要。
我国计算机普及率、入网率、企业信息化普及率低。
面对以上的阻碍因素，我国银行业又该如何推动电子商务的进程呢？
1.加强网络基础设施和现代化系统的建设。
网络是数据和信息传输、增殖的基础，是银行发展电子商务的基础，因此我国电子商务的首要重点是抓紧建立功能强大的金融通信网络。包括：中国国家金融网（CNFN）、银行内部通信网络（Intranet）、金融国际互联网（F-Internet）。在网络建成的基础上，还应有丰富的网上银行应用系统，从而实现银行业务、服务、管理的电子化、信息化。所以应加快银行业务处理系统、现代化支付清算系统和银行管理信息系统的建设。
2. 加强系统的风险防范机制，加快电子商务的标准、法律等的制定。
抓紧我国金融安全保障体系的建立，具体措施包括：⑴采用安全设备，建立防火墙并采取各种加密技术，从物理上确保电子商务的安全。⑵加快组建我国电子商务安全认证中心。⑶重视抓紧与电子商务有关的法律、政策、标准的研究和制定。安全保障体系的建立是我国电子商务快速发展的坚实保障。
3. 大力推进信息化普及率。
我国应为电子商务的发展创造良好的环境，加强宣传教育，普及计算机和电子商务知识，提高我国计算机普及率、入网率、企业信息化普及率，大力推进信息化的广度和深度，使电子商务能真正的走到我们身边，影响并深入我们的生活，发挥良好的作用和效益。
4. 加快电子商务人才的培养。
推动我国银行电子商务从实验性阶段向实用阶段发展的关键是培养合格的和不同层次的人才。在银行电子商务发展的进程中既需要仅熟悉银行业务和计算机操作的初级人才，也需要从事系统程序设计、系统维护的中级人才，更需要进行系统分析、负责开发工作的高级人才。因此，应积极配合政府部门、科研院校和企业，加强与国外同行的交流、研究与合作。形成多形式、多渠道培养多层次的电子商务人才。
四、结束语
电子商务的热潮已席卷全球，各国银行已看到了电子商务所带来得无限商机和竞争优势，都欲抢占网上制高点。随着国际竞争加剧和银行创新发展内在需求的扩大，加快电子商务进程已是我国银行寻求发展的战略性选择。我国银行业应科学评估国内电子商务环境，提出科学、系统、符合国情的电子商务发展战略和思路，逐步推动我国银行的电子商务进程。
Chinaeb研究中心
《电子商务时代》专刊
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