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整理人: aaa234(2003-11-21 08:09:22), 站内信件
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改造性格 专家秘方DIY－－认清自己的理财性格盲点
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【封面故事】
‧改造性格 专家秘方DIY－－认清自己的理财性格盲点
了解并面对自己的理财性格后，才能对症下药，彻底改正自己在理财上的
性格缺失。因此，如何从性格造成的理财盲点中，克服个人偏差的理财惯
性，才是做好个人财务规画的第一步。
《今周刊》第 360期／文︰刘萍
「理财性格不单只是影响人们的财富，同时也会带来各种生活摩擦与人际
冲突。」心理治疗师奥莉薇亚梅南（ Olivia Mellan）在《Money 协奏曲
》（ MoneyHarmony）中这么写道。
和梅南有同样立论的财务心理学专家凯萨琳葛尼（ Kathleen Gurney），
不但和梅南一样成为化解人们金钱冲突的专家，甚至还发展出一套训练课
程，好让理财顾问们可以同时从财务和性格两个层面，有效改善客户的生
活现况。
现在，梅南和葛尼的理论已经成为一个新兴行业。在美国加州，一位财务
行为学的教授弋德巴特在开了间理财顾问公司后，又和家庭医师迪弗里亚
合开了间「金钱、意义与抉择机构」（The Money、Meaniing and Choice
s Institute），一边替客户理财，一边也替客户治心病。
‧ 改造是强化性格中的正面优点 减轻负面弱点的作用
可惜，在台湾，理财顾问和性格咨询仍分属两种未交集的行业，因而人们
在发生金钱问题时，专家们还无法真正地「下对药」。不过，在出现理财
性格专家以前，先了解自己的理财性格，至少是「改造自己」的好开始。
而所谓的改造，东吴大学心理系副教授邱耀初则提醒，并不见得是要变成
另一种性格的人，而是强化既定性格中的正面优点、减弱负面弱点的作用
。例如，以理财性格的十五题评量表为例，若你的回答有十题以上都是猴
子型，那就要赶紧做大幅的调整，若只有五、六题是波斯猫型，而另外有
五题具土拨鼠倾向，就只要进行微调，再多朝土拨鼠特性倾斜就可以了（
你可至下列网址进行测验 http://www.winwin.com.tw/test.htm ）。
富邦银行金融服务部资深经理郭慧娴认为，改造性格就像减肥一样，非常
辛苦，尤其最困难的部分不在改变的那一刻，而是改变后能继续维持新习
惯，并且将新习惯「传染」给家人和下一代。所以，学者专家们都建议，
在进行性格改造时，除了自己苦干，若能有家人朋友或理财顾问的协助，
会更有成效。
‧ 失业率愈高风险承受能力愈低 多数人性格变得愈精打细算
但第一次揭露理财本性的国人该如何着手改造？而不同的理财性格又该如
何调整？
就整体而言，由于本刊调查的对象中，逾五○％年纪在三十四岁以下、月
薪在四万元以下，测量出来的理财性格居然有四成是土拨鼠性格，普罗财
经网执行长罗立群认为，这样的本质还不错。
「毕竟台湾已不再是高成长的经济环境，而企业又朝大者恒大发展，个人
会被边缘化，再加上人口老化，未来只能靠自己规画，而且要马上做。」
罗立群说，当社会结构不同，投资方式和组合也就不能不变，尤其保险，
特别是定期险比其它的理财组合还重要。
不过，在谈到理财组合时，罗立群却建议国人少花点时间投资、多注意理
财，甚至还要少花点心力在理财、多注意个人生涯规画。他以自身为例，
一九九七年他第一份工作的月薪只有二万多元，现在则达到十五万元之多
，「所以，从现在到未来，任何投资工具的报酬率都比不上工作，所以把
四○％的心力用在提升自己的专业和竞争力，就是最好的固定收益。」
富达投顾总经理王友华也认为，大家性格变得精打细算，是世代也是社会
气氛使然。像就业市场供少需多，青壮年的失业风险增加，因而能够承担
的投资风险就变低。虽然今年景气有些复苏，但却缓慢而保守，便使得大
家偏向固定收益的投资工具，这就是今年平衡型基金热销的原因。
在股市走了三年空头后，王友华建议，投资人应开始学习股票以外的多元
或跨界资产配置。「愈是年轻的人，愈要了解固定收益，如债券、基金等
产品的价值，而这也将会成新兴的理财趋势。」
‧ 国人偏好投资股票却自律不够 不敢承认损失而不执行停损
长期研究国人投资行为的政治大学财务管理系教授刘玉珍指出，国人非常
偏好投资股票，但多数人却是赔钱，究其因除了信息不足、技术分析能力
不够之外，主要在于自律不够。而刘玉珍在系列研究中发现，台湾投资人
最严重的问题在于，不敢承认损失而不执行停损，或是过度自信、过度交
易，反而增加交易成本，并出现买高卖低的结果。「所以，教育投资人建
立自律或 EQ是非常重要的课题。」
「成功的理财，不在于你投资什么，而在于你不投资什么。」王友华建议
道，在台湾，理财尤其是投资商品的信息、报导和耳语太多，很多人不习
惯空手，一旦空手就觉不安，但若对自己够了解，定力够，就能跟商品说
不。
至于对土拨鼠、猴子、波斯猫、鸵鸟及美洲豹这五大族群，应该如何「趋
强避弱」？鸿钧理财规画顾问执行长林鸿钧、刘玉珍，及梅南分别从整体
理财、投资及生活习惯上提供以下建议：
．精打细算的土拨鼠－－偶尔享受用直觉花钱
理财投资：你们是五大性格类型中，最有兴趣学习理财的一群。无论收入
多少，你们都了解生活富裕与快乐的重要性。但由于你们视金钱为保障，
所以在理财规画与投资工具上，较偏向于量入为出。其次，你们的精打细
算，有时也会失去赚大钱的机会。所以要从宏观的精打细算，而不要拘泥
在细项，例如保险的划算与否，而因小失大。调整的过程较为复杂，还是
需要一位理财规画专家从旁协助，以确保投资能顺利达成理财目标。
生活习惯：一周或一个月一次，不管预算而且直觉花点钱、出去玩一趟、
享受花钱带来的眼前快乐、买个礼送给你关心的人或花在自己所爱的人身
上。
．花钱不眨眼的猴子－－先跨出一小步就有救
理财投资：你们非常喜欢花钱的感觉，重视眼前的享受，在投资上追逐高
报酬率而不重安全性，以致常花的比赚的多，成为月光族或负债族，属于
冲动型的消费者与投资者。由于你的自我控制机能不好，最好找个理财顾
问协助，不过你要找的理财顾问，必须对你知之甚深，才不会对你动辄挑
剔或批评。若要自己来，建议有负债者先将钱还清，然后从记帐开始第一
步的改造大计。
生活习惯：每周或每月一次，坚持将一定数额的钱存进银行或支付定期的
储蓄型保险、压抑一项冲动性购买。用一周时间记录每笔花费，并且尽量
使用现金，把信用卡留在家里。一周后，从纪录中看看能做些什么改变来
减少支出，当做到时，可为这个新行为小小奖励一下（但最好不要又去消
费）。
．洁癖的波斯猫－－善用钱，也是一种高尚和正确的生活方式
理财投资：你觉得人生海海，计算那么多做什么。你不会让金钱左右自己
的人生，认定金钱会引人堕落。而因为嫌铜臭，所以多半都缺乏规画观念
，惟一会做的就是把钱存银行。你们偏向随机消费与储蓄，不量出也不量
入，投资上也不大愿意信任专家的建议。虽然你们不太容易改变价值观，
但若能看看理财顾问所做的规画与你自己的行为有何差异，或许也能开始
享受自己所赚的钱，也不才会跟自己过不去。
生活习惯：找一个你以前认为堕落的方式花钱，看看能否从中得到快乐；
想象一下，如果自己继承了巨款，但没有因此而堕落，你会如何处理这笔
钱；找到一些你觉得很有钱但仍令你尊敬的人，看看你和他们有哪些共同
之处？
．逃避的鸵鸟－－你不理财，财不理你
理财投资：一谈到钱，你就头痛，所以最好都不要想。可是，你不理财，
财不理你，一味回避并无法解决财务问题或在未来船到桥头自然直。虽然
你会找理财顾问，但因为你会将大部分的决定都丢给理财顾问，所以就更
要找到值得信赖，且又能胜任的人选。而担任你的理财顾问，需先以简单
的例证来说明理财并不困难，记帐也不需要很多时间，投资可有一定的规
画调整原则可循，建立你是可以打理好个人钱财的信心，继而才能逐步承
担部分的财务问题和决策。
生活习惯：一周一次，列出你常会逃避的一些钱事；找个伴陪你动手处理
钱事，例如结算帐单或缴税资料。
．势在必得又有点焦虑的美洲豹－－在投资决策上过度思考，最后关头反
而会变得保守
理财投资：你会想办法赚钱，也愿意借钱来钱滚钱，但因为讲究花钱所带
来的效用，会时时担心钱不够用，也对财富运用非常小心，以致在投资决
策上常会反复思考，而在最后关头反而会变得保守。其实，你可以与理财
顾问合作，有效增加你的收益，但你对自己的赚钱和理财能力颇有自信，
以致从没想过要找理财顾问协助。若一开始你还是排斥找理财顾问，不妨
先去上些理财课程，然后再藉由理财顾问的指导，早日走上正确理财之路
。
生活习惯：每周至少空出一天不要管钱和投资，然后持续一、两个月；想
一想有哪些不需花很多钱且与赚更多钱无关就可达到的梦想或目标，试着
实现其中一项；回想一下你人生中较不关注金钱的一刻或时期，那是什么
样的感觉，然后用这样的金钱观过一天看看。（本文转载自 360期今周刊
）
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