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发信人: likaiwpf() 整理人: aokven(2002-11-01 17:14:30), 站内信件 |
| 毁誉参半AOL结算服务有"地下银行"
日经BP社 在JR东日本公司下属的检票口，使用IC卡“Suica”的人越来越多。这是一种可以取代月票和预付卡的卡。如果余额不够，可通过车站内的存款机加存，真是一种实用性很高的电子货币。尽管目前很多家公司都在积极推行各种各样的电子货币，但真正在日本市场上广泛得到使用的，Suica算得上是头一个。 而美国的电子货币近况如何呢？1997年～1998年，纽约曾经进行过大规模的电子货币试验，当时甚至被美国Gartner评为“十大焦点技术”（请参见发布资料），使电子货币一下子成了时髦用语。然而，眼下却似昨日黄花般，当年的势头和期望都已荡然无存。 但是，一种不像Suica那样可以随身携带，却能在线使用的电子货币目前却在美国悄然风行起来，这就是“在线结算服务”。作为因特网在线购物与网络拍卖的一种便捷的结算手段，这种服务正在受到广泛的注目。 其中眼下增长迅猛、炙手可热的当数美国PayPal的“PayPal”服务（参见本站报道）。该公司的帐户数已经超过150万，据说美国eBay的大部分拍卖交易都利用这一服务。但在快速增长的同时，该公司也面临官司的困扰。下面就以PayPal为中心，对欧美的在线结算服务的现状与发展作一探讨。 ■在线结算服务最适合小额结算 现在，报有“二手货也无所谓，只要便宜就行，所以利用在线拍卖最划算”想法的人很多。笔者便是其中之一。以前在拍卖网站购物时，一般的支付方法都是银行或邮局汇款。但近来在线银行已经相当普及，中标后也可立即方便地通过电脑进行付款。但对于数千日元的廉价物品来说，转帐手续费就显得太高了。尤其是对于频繁购物的人，也就失去了上面提到的“只要便宜就行”的意义了。 这个时候，诸如PayPal的在线结算服务便应运而生。PayPal的特点包括：“个人用户无需手续费”、“即便对方不是该服务的用户，也可支付”、“瞬间付款”、“无需告知对方银行帐号也可收款”。下面就简单看一下整个使用过程。 ■即使对方没有PayPal帐号也可汇款 首先是付款一方，要预先在PayPal处开设一个帐户。开设帐户为免费。付款时，通过该公司站点的付款界面输入金额、对方地址信息（仅有电子邮件地址也无妨）以及自己的信用卡信息。在对付款内容进行确认后，只需点击“付款”即可。这样，所付款项就到了对方的PayPal帐户上。 接着，通知有汇款进来的电子邮件便会直接发给对方。PayPal的特点就是对方即使没有帐户也能完成汇款。在对方没有PayPal帐户的情况下，发到对方的电子邮件会包含一个该公司的URL，收款方进行点击后就能开设帐户。对方在开设帐户的同时，所付款项就自动进入了帐户。当然，开设这个帐户也是免费的。 从PayPal帐户向外取钱时可采用以下办法：（1）要求PayPal向自己的银行帐户转帐；（2）申请PayPal支票，并通过邮递获取；（3）用PayPal和现金卡公司联合发行的卡在ATM（现金取款机）上取款。 当然，人们最关心的还是手续费。如果是个人帐户，则付款、接受汇款、申请向自己在美国国内的银行转帐均为免费。企业帐户也基本相同，只是在接受汇款时需要交纳一定的手续费。这部分即为PayPal的收入。 ■拍卖不是唯一用途 帐户上的钱如果不急着用也可以不取出来。存在里面的钱也可用于其他方面的支付。对此PayPal解释说： “PayPal不仅仅用于拍卖结算，还可用于其他各种场合”。如可以考虑将其用于“单位的储备金”、“设立慈善基金”、“合伙租房时分摊房租”、“朋友同事吃饭时的AA制付款”、“帮助孩子理财”等。 此外，该公司还从3月20日开始提供将PayPal服务导入Web站点的成套工具，积极支援中小企业等导入电子结算平台。通过将服务范围扩大到购物卡与定购杂志等用途，PayPal服务正在不断向拍卖以外的领域拓展。 ■PayPal是不是“地下银行”? 这样看来，PayPal公司的服务无论是对付款者、收款者，还是对该公司，都是一种理想的结算系统，但这里面也不是没有问题的。PayPal公司目前就面临着2个问题。 如前所述，PayPal为用户开设帐户，在支付或取出之前这段时间，用户的钱在里面存着。有人指出，这种行为符合《银行法》中规定的存款业务。该公司目前正因具有违反《银行法》的嫌疑，而正在接受纽约与加利福尼亚等州政府的调查。这是该公司面临的第1个问题。 在美国，有些地方无需银行执照也允许公司进行汇款业务。对这种情况的认可由各州政府独立实施，但都必须履行以下义务：（1）向州政府提出正式申请；（2）支付与交易额相适应的项目费用；（3）加入名为保证证券（surety bond）的债务保证；（4）准备储备金。 如果PayPal公司的业务被认定超过了汇款业务范围，属于银行活动的话，PayPal公司将受到比上述义务更严格的限制。如巨额储备金、更详细的交易记录业务、安全与顾客隐私、有关与顾客纠纷的各种限制等等。如果该公司受到这些限制的话，经营成本肯定要增加。 这样，PayPal能否维持目前的收费体系就会成为问题。廉价的在线结算服务有可能会失去价格优势。有分析家指出，这将对以PayPal为主的美国eBay的拍卖业务带来巨大冲击。 关于PayPal的业务，美国联邦储备委员会（FDIC，相当于日本的储备保险机构）此前表示它“不符合联邦法律定义的存款业务”。PayPal公司据此主张“PayPal不属于银行业务”。 除PayPal外，其他著名在线结算服务公司还包括eBay下属的美国Billpoint。Billpoint与PayPal一样，在一些州还未取得正式的汇款服务营业执照，这也是一个问题。 今年2月，PayPal公司曾受到路易斯安那州的警告，要求它在取得正式经营执照前中止服务（路易斯安那州随后取消了警告，PayPal公司3月份取得了该州的正式营业执照）。对于Billpoint公司的经营活动，目前有4个州正在对其进行调查。 ■无法登录的用户起诉PayPal 围绕PayPal公司的服务，用户们提起了2起集体诉讼。这就是PayPal公司面临的第2个问题。第1起诉讼发生今年2月份，第2起诉讼发生在今年3月份，原因均为“客户数月时间里无法登录自己的帐户”。据说这属于“《银行法》中禁止的行为”。 由于PayPal公司业务是否属于银行业务这一问题尚未有定论，所以目前情况下还很难比照《银行法》处理。即便不属于《银行法》的“存款业务”，但该公司拥有庞大的存款客户群这一点是无可置疑的，如果服务中断，其社会影响也不可忽视。尽管略有区别，但过去还是有过以下的先例。 在因特网上通过虚拟通货“beenz”提供小额结算服务的美国Beenz.com于2001年8月终止了业务，还残留着顾客帐户的beenz失效，停止了业务（请参见发布资料）。同样，在线电子货币公司美国Flooz.com也在去年8月份停止营业，随后根据《联邦破产法》第7条申请破产保护（美国Google保存的相关资料）。 电子货币公司的各种麻烦和突然的业务终止今后仍将存在。在这种情况下，各国政府正在开始完善保护消费者的法律。 例如在英国，今年4月份引入了适用于电子货币公司的新规定。主要针对手机服务运营商及ISP等金融机构以外的企业进入电子货币市场而制定。 在规定中，贷款与信贷行为被禁止，并禁止向顾客支付任何形式的利息。此外，为确保最低水平的流动资产，运营商必须具备对发行电子货币全额兑换的能力。 通过这些法律的完善，人们就可以安全地使用在线结算服务。果真如此的话，笔者也可以更加放心大胆地使用在线拍卖服务了。 ---- 啦啦啦 快乐的一天  |
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