发信人: gupiao()
整理人: gupiao(1999-07-03 17:24:57), 站内信件
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低利率时期工薪族如何理财
99/03/05
从1996年5月1日到1998年12月7日，央行已连续6次降低了金融机构存 贷款利
率，一年期储蓄存款利率仅为3．78％，贷款利率为6．39％。可以 说，我国目前
存贷款利率水平已经处于低利率时期。就工薪阶层来说，低 利率时期应该如何投
资理财呢？
首选投资债券
目前，债券市场的资金价格，高于储蓄存款。国债和企业债券都明确 了资金
的价格，且信用等级高，预期收益稳定。
投资债券，一是购买国债。随着我国积极财政政策的实施，国债市场 也在逐
步扩大。1998年个人可以购买的国债发行总额已超过了2000多个亿， 发行面广，
时间跨度大，这些都有利于工薪族投资。二是企业债券。企业 债券也称公司债券
，分为中央企业债券和地方企业债券两种，企业债券的 风险大于国债，一般利润
也高于国债。
购买企业债券最好选择中央企业债券，这类债券一般信用等级高风险 也相对
较小。如’98三峡债券的信用等级为目前企业债券最高级，并且还 属担保债券，
风险较小。正因此，该债券一发行，两天就销售一空。’ 98三峡债券分3年和8年
两种，各10亿元，3年利率为5．6％，比储蓄高出 1．46个百分点，到期一次还本
付息，8年期利率为6．2％，每年付息一次。
地方企业债券也可以认购，但要注意风险，选择信用等级高，有担保 的债券
购买一般风险会小。1998年国家把企业债券作为推动经济发展，有 效拉动内需的
重要手段，并确立了300亿元的发行规模。今年，估计企业债 券的发行规模不会
低于去年。
如果你购买的国债和企业债券上市，那么债券的变现能力会更强，所 以对工
薪阶层来说，投资债券能够增加收益，风险较小，应该确立为首选 目标。
储蓄所还要进
储蓄作为一种最便利、最安全、收益稳定的投资项目，虽然目前的利 率水平
较低，但仍有强大的吸引力。
据中国人民银行第28次城乡居民储蓄问卷调查显示：居民的储蓄意向 在多次
降息后仍呈上升趋势，储蓄仍是居民家庭金融资产的首选形式，居 民储蓄种类以
活期和三年以下定期为主。储蓄动机除日常生活零用外，主 要集中于教育和住房
项目。
央行连续多次降息，储蓄利率已降至改革开放以来的最低点，人们仍 然储蓄
，主要原因是储蓄的便利、安全、收益稳定在吸引人们，同时因为 投资债券存在
一些问题，证券市场又处于低迷阶段缺乏吸引力，在人们没 有选择好是消费还是
投资其他项目之前，只能选择储蓄。
选择储蓄应当注意以下几点：首先是把储蓄到期的日期选择在国债、 债券的
发行期，这样可随时把储蓄转为收益更高的债券；其次是储蓄要选 择三年期以下
的，如选择一年期、半年期和活期，可方便把储蓄转为收益 更高的投资，也方便
消费；第三是活期储蓄在余额累计较大时，可到储蓄 所销户结息，以免因降息而
造成利息损失。因为活期存款的利息是每年的 6月30日结息一次，利率以当日挂
牌利率为准。
试一下买股票
高风险意味着高收益。虽然一段时期以来股市低位徘徊难以激起人们 的证券
投资热情，但工薪族不是专门的炒家，拿出一点资金，试一试也无 妨。
我国证券市场正处于发展阶段，有人说：生在这个时代没有涉足股市 是人生
一种缺憾，笔者认为是有一定道理的。为此，拿出家庭资产的5％或 10％入市潇
洒一下，没准能得到意外的收获。
投资股票，工薪族应把防范风险作为首要准则。首先要多选择那些绩 优股，
并搞各股组合，以分散风险；其二是要做长期投资准备，不要天天 跟着股市升降
跑，听信各方信息，做长期投资打算，一旦有了机会，就可 以收获一下；其三是
购买投资基金，投资基金专家理财，虽然收益与股票 有差距，但收益仍比较高且
较稳定，不用自己费心。
工薪阶层投资股票，做到不急、不贪、不躁、不悔，也许会从中获得 收益。
股市不振，也是投资的机会，这就要看你有没有眼光了。
入股实业过把股东瘾
工薪族就代表着要上班，要工作，不能也没有时间经商办企业。但现 在个体
经济发展势头较好，政策也较为宽松。工薪族自己投资不了实业， 但可以通过资
金入股的形式实现实业投资。
如果自己有亲朋好友开办了或准备开办小工厂、小公司，你可投一定 的资金
入股，这样你也许会从中得到高于储蓄、债券的收益。入股投资实 业关键要考察
项目的可行性，管理人员的能力，投入收益情况等，看准了 才能入股以减少风险
，同时一定要签订正式合同，并到有关部门公证。
该消费就消费
在低利率的情况下，一般物价水平也较低，同时投资收益受储蓄利率 的影响
也不会很高。因此，此时消费是有利的，并且国家在政策上，也支 持扩大内需，
该消费就消费。
首先，如果自己有足够的资金，而想要购买的物品、住房、汽车等还 没有买
，这时可以选择购买，因为目前我国的物价处于较低点，物价继续 下落的可能性
和空间估计很小，所以此时支取储蓄消费正当时；其次是如 果自身没有过多的资
金用于消费，怕一下子花光了会有子女教育、养老等 后顾之忧，那不妨先去购买
养老保险，再借助消费信贷实现提前消费。
该消费就消费，这个观念我们要树立，花明天的钱享受今天应该是中 国人的
另一种活法———当然，前提条件是你有足够的偿还能力和心理承 受能力。
在低利率条件下，工薪族投资理财还有众多渠道，如有专业知识和爱 好，可
以投资收藏、邮市、币市等，也可投资保险等等。
在低利率条件下投资理财：一是要注意风险防范，投资要讲求安全第 一；二
是要警惕非法集资等诈骗行为；三是多动脑，尽力使自己的家庭金 融资产在相对
安全的条件下，获得更大的收益。
(作者:虎跳 ，摘自：《中国青年报 》)
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