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整理人: aokven(2002-10-31 17:13:06), 站内信件
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支 票 通 兑 中 的 鉴 别 方 式
□ 国 家 开 发 银 行 信 息 中 心 高 级 工 程 师 王 新 成
一、 概 述
目 前， 通 过 联 网 的 计 算 机 处 理 票 据， 一 张 票 据 数 据 的 处
理 与 传 输 只 需 十 几 秒 即 可 完 成， 而 唯 有 印 鉴 识 别 还 需 人
工 处 理。 必 需 用 计 算 机 传 输 和 识 别 印 鉴， 才 能 解 决 信 息
处 理 与 传 输 的 瓶 颈 问 题。 印 鉴 的 计 算 机 传 输 和 识 别 问 题
， 归 纳 起 来， 主 要 有 以 下 几 类 处 理 形 式：
印 鉴 图 象 识 别 电 脑 系 统
仍 沿 用 现 行 图 章 印 鉴。 银 行 各 分 理 处 将 开 户 单 位 的 印 鉴
通 过 图 像 扫 描 方 式 保 存 在 电 脑 里， 在 处 理 跨 行、 跨 处 业
务 需 核 对 印 鉴 时 由 通 讯 线 路 传 至 付 方 开 户 行、 处， 将 票
据 的 印 鉴 图 像 与 预 留 的 印 鉴 图 象 进 行 比 较， 实 际 上 就 是
用 摄 像 设 备 代 替 人 眼 来“ 看”， 再 转 换 成 数 字 量 传 输 处
理。 这 种 方 式 的 缺 点 是： 一 个 印 鉴 图 象 的 数 据 量 是 很 可
观 的， 即 使 只 取 其 中 少 量 特 征 点， 也 需 几 千 个 字 节， 由 此
会 给 数 据 存 储、 数 据 处 理 及 线 路 传 输 带 来 沉 重 负 担， 况
且 用 现 代 技 术 伪 造 一 枚 图 章 非 常 容 易（ 电 子 扫 描 刻 印 以
及 印 鉴 管 理 方 面 存 在 诸 多 漏 洞， 使 假 冒、 伪 造 印 鉴 的 案
件 屡 有 发 生）， 所 以 既 不 安 全 也 不 经 济。
打 印 支 付 密 码 方 式（ 称 密 码 印 鉴）
银 行 计 算 机 通 过 一 种 加 密 算 法， 对 每 一 张 票 据 预 先 计 算
出 一 组 密 码， 发 票 据 本 时， 将 票 据 本 和 对 应 的 密 码 本 一
起 发 给 开 户 人。 但 此 密 码 必 须 同 样 在 银 行 保 存 一 份， 才
能 进 行 正 确 核 对， 此 数 字 密 码 对 银 行 人 员 来 说 是 明 码，
同 时 这 种 方 法 产 生 的 密 码， 签 发 日 期、 发 生 金 额、 收 方
帐 号 等 因 素 无 法 预 先 知 道， 因 而 不 能 参 与 运 算， 不 便 于
客 户 控 制 资 金 的 使 用， 对 涂 改 金 额、 收 方 单 位 等 犯 罪 也
缺 乏 有 效 的 防 范 措 施。
支 付 密 码 器 方 式（ 称 变 码 印 鉴）
银 行 给 本 行 开 户 单 位 统 一 发 售 支 付 密 码 器， 签 发 支 票 时
， 开 户 单 位 用 本 单 位 的 支 付 密 码 器 产 生 对 应 支 票 的 支 付
密 码， 并 将 其 抄 写 在 支 票 上。 银 行 计 算 机 采 用 与 支 付 密
码 器 相 同 或 等 价 的 算 法 对 支 付 密 码 进 行 校 验。 这 种 方 式
， 由 于 银 行 预 先 并 不 需 要 算 出 支 票 上 的 支 付 密 码， 所 以
银 行 柜 员 也 不 知 道； 而 且， 支 付 密 码 是 由 客 户 自 己 在 签
发 支 票 时 才 产 生， 而 不 需 保 存 支 付 密 码 本， 这 既 增 加 了
安 全 性， 又 减 轻 了 客 户 保 存 支 付 密 码 本 的 负 担。 同 时，
采 用 支 付 密 码 器 方 式， 可 使 签 发 日 期、 发 生 金 额、 收 方 单
位 等 因 素 参 与 运 算， 从 而 可 有 效 地 控 制 资 金 的 使 用 及 流
向， 保 证 客 户 资 金 安 全。
二、 比 较 和 建 议
从 以 上 叙 述 可 见，“ 印 鉴 图 象 识 别 电 脑 系 统” 靠 计 算 机 图
象 识 别 技 术 判 断 印 鉴 的 真 伪 难 有 十 足 的 把 握， 既 不 安 全
也 不 经 济， 可 完 全 排 除， 不 予 采 用。 剩 下 的 密 码 印 鉴 和
变 码 印 鉴， 可 统 称 数 码 印 鉴， 实 质 都 是 产 生 支 付 密 码。 我
们 对 其 做 进 一 步 陈 述。
密 码 印 鉴， 计 算 的 要 素 太 少， 对 可 能 的 犯 罪 缺 乏 有 效 的
防 范 措 施， 客 户 与 银 行 都 存 在 隐 忧， 尤 其 对 客 户 危 害 更
大， 客 户 一 旦 了 解 到 这 一 点， 银 行 将 不 便 于 扩 大 业 务； 变
码 印 鉴， 客 户 与 银 行 之 间 相 互 制 约， 责 任 明 确， 共 同 分
担 风 险， 它 的 安 全 性 在 这 三 种 中 是 最 强 的， 也 是 目 前 的
发 展 趋 势。 变 码 印 鉴 目 前 尚 未 能 普 遍 推 广 应 用， 其 原 因
是 多 方 面 的： 其 一 是 变 码 印 鉴 是 个 新 生 事 物， 自 身 还 需
要 一 个 考 验 和 完 善 的 过 程。 人 们 习 惯 于 传 统 做 法， 即 使
知 道 目 前 用 的 已 不 适 合 当 前 形 势 的 发 展， 也 不 愿 轻 易 放
弃， 人 们 接 受 先 进 技 术 的 勇 气 还 不 够。 其 二 是 对 变 码 印
鉴 的 优 越 性 还 不 甚 了 解， 对 事 物 的 发 展 缺 乏 应 有 的 认 识
。 其 三 是 过 分 考 虑 了 客 户 的 额 外 投 资（ 变 码 印 鉴 需 为 客
户 配 备 变 码 印 鉴 器， 密 码 印 鉴 无 需 硬 件 投 资）， 而 淡 漠
了 变 码 印 鉴 和 密 码 印 鉴 的 根 本 优 势 和 区 别， 对 风 险 和 防
范 缺 乏 应 有 的 信 心。
通 过 对 各 种 印 鉴 识 别 系 统 的 比 较， 我 们 了 解 到 变 码 印 鉴
的 无 可 替 代 的 优 越 性。 从 实 用 和 银 行 的 发 展 考 虑， 建 议
采 用 变 码 印 鉴。 为 使 我 们 的 选 择 能 够 建 立 在 充 足 的 依 据
之 上， 我 们 进 一 步 讨 论 了 变 码 印 鉴 的 三 个 方 面： 风 险 分
析 及 防 范 对 策； 原 理 和 系 统 组 成； 智 能 卡 在 变 码 印 鉴 中
的 应 用。 我 们 的 结 论 仍 然 是 变 码 印 鉴。
本 期 论 题：
1. 在 实 际 应 用 中， 有 不 少 单 位 仍 采 用 图 象 验 印， 图 象 验
印 的 生 命 力 何 在 ？
2. 在 支 票 鉴 别 方 式 中， 现 实 与 发 展 应 如 何 兼 顾 ？
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啦啦啦 快乐的一天
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