发信人: likaiwpf()
整理人: aokven(2002-11-01 16:43:39), 站内信件
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中 国 金 融 学 院
电 子 商 务 研 究 所 所 长 陈 进
金 融 须 先 行
----一、 金 融 业 务 发 展 问 题
----突 破 地 域 和 时 间 限 制 的 电 子 商 务 迅 速 发 展， 为 金 融 业
变 革 提 供 了 基 础。 在 电 子 商 务 的 促 进 下， 金 融 企 业 通 过
Internet 开 展 业 务， 人 们 要 求 在 计 算 机 上 可 以 处 理 任 何 金
融 问 题。 因 此， 金 融 服 务 从 传 统 的 储 蓄、 支 付 扩 展 到 理
财、 投 资、 保 险、 信 息 咨 询 等 领 域。 要 求 银 行 是 多 功 能 银
行， 提 供 方 便、 及 时 的 多 功 能 金 融 服 务。
----公 共 网 络 将 以 其 便 捷 的 信 息 传 递、 高 效 的 工 作 效 率、
低 廉 的 费 用 成 为 银 行 机 构 之 间 以 及 与 企 业、 顾 客 之 间 普
遍 的 联 接 方 式。 网 上 银 行 可 以 减 少 固 定 网 点 数 量、 降 低
经 营 成 本、 增 加 收 入 来 源， 而 用 户 却 可 不 受 地 点、 时 间
的 限 制， 通 过 计 算 机 设 备 与 银 行 相 连， 享 受 不 间 断 服 务。
----银 行 业 对 现 代 经 济 尤 为 重 要， 而 传 统 的 银 行 却 将 走 下
坡 路。Internet 意 味 着 在 银 行 零 售 业 中 将 有 一 场 革 命， 以
街 道 边 为 基 础 的 银 行 将 会 逐 步 消 失。 认 识 新 型 金 融， 建
设 新 型 服 务 系 统 和 体 系 是 要 解 决 发 展 的 问 题。
网 络 客 户 问 题
----金 融 服 务 必 须 大 众 化 才 能 有 生 存 的 机 会， 对 于 大 多 数
消 费 者 来 说， 能 有 效 地 进 行 理 财、 保 险、 投 资 等 综 合 性
金 融 服 务 具 有 一 定 的 优 势， 而 电 子 技 术 的 进 步 为 他 们 提
供 了 这 种 机 会。 在 消 费 者 认 为 有 能 力 把 握 相 关 风 险 之 后
， 他 们 会 选 择 电 子 方 式 作 为 自 己 的 金 融 理 财 之 道。 同 时
， 金 融 机 构 必 须 意 识 到 电 子 商 务 的 存 在， 也 应 认 识 到 在
不 远 的 将 来， 这 个 产 业 将 会 有 巨 大 的 发 展。 今 后 接 受 电
子 金 融 服 务 的 消 费 者 将 会 有 爆 炸 性 的 增 加， 在 未 来 的10
年 中， 也 许 银 行 的 分 支 机 构 将 会 有 一 半 会 被 电 子 银 行 代
替。
----伴 随 着 电 子 商 务 及 与 之 有 关 的 电 子 市 场 和 销 售 渠 道
的 日 益 普 及， 消 费 者 运 用 网 络 交 易 的 机 会 和 能 力 都 会 不
断 增 长， 对 于 任 何 竞 争 于 网 络 化 市 场 的 金 融 机 构 来 说，
成 功 的 关 键 在 于 尽 最 大 的 努 力 吸 引 消 费 者 进 入 网 络 市
场， 并 不 断 地 增 强 其 购 买 的 需 求。
----开 发 用 户 需 求 是 政 府、 社 会 面 临 的 问 题。
----三、 行 业 管 理 问 题
----网 络 支 付 等 创 新 金 融 工 具 层 出 不 穷， 不 断 地 改 变 着 金
融 行 业 的 整 体 运 行。 各 种 形 式 的 电 子 货 币 的 出 现 也 将 带
来 管 理 问 题， 应 及 时 地 制 定 网 络 银 行、 电 子 货 币 的 管 理
系 统。
----公 共 网 络 系 统 的 安 全 性 则 依 靠 用 户 和 商 家 的 认 证、 数
据 的 加 密 及 交 易 请 求 的 合 法 性 验 证 等 多 方 面 措 施 来 保
证。
----CA 是 建 立 网 上 银 行 的 关 键， 只 有 建 立 一 个 较 好 的CA 体
系， 才 能 较 好 地 发 展 网 上 银 行， 才 能 实 现 网 上 支 付， 电
子 购 物 才 真 正 实 现。 如 果 多 方 并 进， 各 建 各 的， 以 后 会 出
现 各CA 之 间 的 矛 盾 以 及 客 户 的 多 重 认 证 等。CA 机 构 如 多
头 设 立， 将 会 对 今 后CA 的 管 理 带 来 很 大 的 害 处。 应 由 一 家
公 认 的 机 构 — — 中 国 人 民 银 行 来 建 立 全 国 统 一 的 金 融
类 权 威 性 认 证 机 构（CA）。
----四、 支 付 安 全 问 题
----在 线 电 子 支 付 是 电 子 商 务 的 关 键 环 节， 也 是 电 子 商 务
得 以 顺 利 发 展 的 基 础 条 件。 没 有 适 时 的 电 子 支 付 手 段 相
配 合， 这 样 的 电 子 商 务 只 能 是 一 种 电 子 商 情、 电 子 合 同
或 者 初 始 意 义 上 的 电 子 商 务。 而 离 开 电 子 交 易 的 电 子 支
付 又 会 成 为 单 纯 的 金 融 产 品 和 金 融 支 付 手 段， 因 此， 适
时 电 子 交 易 和 在 线 电 子 支 付 是 电 子 商 务 的 两 个 基 本 组
成 部 分。
----网 上 支 付 是 电 子 商 务 发 展 的 核 心 工 程， 它 将 带 动 网 络
经 济 的 新 兴 市 场 的 形 成 与 发 展。 人 们 进 行 金 融 活 动 时，
其 支 付 货 币 的 方 式 将 更 为 灵 活 方 便。 在 电 子 商 务 环 境 下
， 人 们 使 用 货 币 的 基 本 方 式 有：
电 子 钱 夹： 是 网 络 上 的 软 件 系 统（ 由 认 证 中 心 发 放）， 其
中 包 含 经 过 认 证 的 信 用 卡、 身 份 证 等。 客 户 利 用 电 子 钱
夹， 可 使 用 其 中 的 信 用 卡 随 时 随 地 完 成 安 全 支 付 操 作。
有 关 个 人、 信 用 卡 及 密 码 信 息 经 过 加 密 后 直 接 传 送 到 银
行 进 行 支 付 处 理。
电 子 钱 包（ 智 能 卡 形 式）： 智 能 卡 形 式 的 电 子 现 金 钱 包，
多 用 途 形 式 的 电 子 现 金， 可 以 在 网 络 上 直 接 进 行 小 额 现
金 支 付。 它 可 以 随 时 通 过Internet 从 银 行 账 号 上 下 载 现 金
， 保 证 电 子 现 金 使 用 的 便 捷 性。 这 种 智 能 卡 还 可 以 带 密
码， 保 证 使 用 安 全。
电 子 支 票： 企 业 用 于 转 账 支 付。 在 企 业 内 就 可 通 过Interne
t 按 照 特 定 形 式 的 电 子 化 支 票 进 行 转 账 支 付。
----金 融 机 构 在 安 全 方 面 需 要 解 决 如 下 这 些 问 题： 防 止 数
据 被 窃 取， 专 用 数 据 的 保 护， 验 证 用 户， 数 据 完 整 性 检
验， 安 全 访 问 能 力， 系 统 可 靠 性， 系 统 灵 活 性， 标 准 化 支
持 等。
----五、 竞 争 战 略 问 题
----全 球 电 子 商 务 的 发 展， 为 金 融 业 提 供 了 新 的 服 务 领 域
和 方 式。 金 融 服 务 内 容 也 将 满 足 电 子 商 务 的 要 求 并 提 供
相 应 的 信 息 支 持。 中 国 金 融 业 也 将 自 然 地 与 世 界 经 济 融
合， 形 成 世 界 金 融 服 务 体 系。 这 为 金 融 机 构， 特 别 是 为
中 小 型 银 行 和 新 兴 的 金 融 服 务 机 构 带 来 新 的 机 遇。 金 融
业 服 务 的 内 容 和 方 式 要 进 行 相 应 的 调 整， 以 迎 接 家 庭 银
行、 企 业 银 行 大 发 展 的 时 代。 具 体 来 看， 电 子 商 务 带 动
的 金 融 服 务 有：
金 融 服 务： 网 上 银 行 服 务、 网 上 支 付、 个 人 财 务 管 理、 会
计 账 务 管 理；
保 险 业： 保 险 代 理 服 务、 网 上 报 价、 理 赔 管 理；
投 资 理 财 业： 网 上 证 券 交 易、 委 托 投 资、 网 上 投 资、 财 产
管 理；
金 融 信 息 服 务 业： 发 布 与 统 计 信 息、 咨 询、 评 估 与 论 证 管
理。
----21 世 纪 将 进 入 电 子 商 务 时 代， 这 是 社 会 发 展 的 必 然，
我 们 将 别 无 选 择 地 生 活 在 电 子 商 务 时 代。 如 何 面 对 电 子
商 务 方 式、 如 何 适 应 数 字 化 生 存 并 积 极 参 与 电 子 商 务 时
代 的 国 际 竞 争， 是 涉 及 到 每 个 人、 每 个 企 业、 部 门 及 国
家 发 展 与 生 存 的 重 大 问 题， 也 是 国 家 管 理 部 门 现 在 应 该
规 划 并 促 进 其 发 展 的 战 略 问 题。
----一、 金 融 业 务 发 展 问 题
----突 破 地 域 和 时 间 限 制 的 电 子 商 务 迅 速 发 展， 为 金 融 业
变 革 提 供 了 基 础。 在 电 子 商 务 的 促 进 下， 金 融 企 业 通 过
Internet 开 展 业 务， 人 们 要 求 在 计 算 机 上 可 以 处 理 任 何 金
融 问 题。 因 此， 金 融 服 务 从 传 统 的 储 蓄、 支 付 扩 展 到 理
财、 投 资、 保 险、 信 息 咨 询 等 领 域。 要 求 银 行 是 多 功 能 银
行， 提 供 方 便、 及 时 的 多 功 能 金 融 服 务。
----公 共 网 络 将 以 其 便 捷 的 信 息 传 递、 高 效 的 工 作 效 率、
低 廉 的 费 用 成 为 银 行 机 构 之 间 以 及 与 企 业、 顾 客 之 间 普
遍 的 联 接 方 式。 网 上 银 行 可 以 减 少 固 定 网 点 数 量、 降 低
经 营 成 本、 增 加 收 入 来 源， 而 用 户 却 可 不 受 地 点、 时 间
的 限 制， 通 过 计 算 机 设 备 与 银 行 相 连， 享 受 不 间 断 服 务。
----银 行 业 对 现 代 经 济 尤 为 重 要， 而 传 统 的 银 行 却 将 走 下
坡 路。Internet 意 味 着 在 银 行 零 售 业 中 将 有 一 场 革 命， 以
街 道 边 为 基 础 的 银 行 将 会 逐 步 消 失。 认 识 新 型 金 融， 建
设 新 型 服 务 系 统 和 体 系 是 要 解 决 发 展 的 问 题。
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※ 修改:．likaiwpf 于 May 6 09:37:10 修改本文．[FROM: 202.103.31.51]
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