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整理人: aokven(2002-11-04 14:38:31), 站内信件
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网络银行向我们走来
Internet棗国际互联网，又称为英特网、国际网，是指遍
布世界200多个国家的8000多万台PC通过共同的协议(PROTOCOL)
联结而成的庞大的计算机网络。在全球范围内，Internet正以
一种不可阻挡的势头迅猛发展着，据国际数据研究中心 (IDC)
报告说，到97年底，使用Internet的用户将达到6000万人。大
量的公司开始在网络上进行电子商务活动(以下简称电子贸易)，
IDC同时还估计，通过Internet购物的金额今年将超过100亿美
元，其中2／3来自企业对企业的交易。据一些持乐观态度的分
析家预计，到2000年，与Internet相关的电子商务交易金额将
达到1200亿美元。任何商务活动都离不开银行，银行是完成交
易不可缺少的服务机构，买卖双方必须通过它来完成电子货币
的支付和清算。这样，随着电子贸易的风起云涌，“网络银行
”(Internet Bank)必然应运而生。
一、网络银行浅析
网络银行的实质是为各种通过Internet进行商务活动的客
户提供电子结算手段。网络银行的特点是客户只要拥有帐号和
密码便能在世界各地与Internet联网，进入网络银行处理个人
交易。在网络银行中，客户除了能办理储蓄、转帐等简单业务
和信用卡、证券交易、保险、付款申请、跟踪收支等复杂业务
以外，还可以查询各种银行信息及根据实时数据进行现金分析
和财政状况分析，而且在不受干扰的情况下，24小时尽情浏览.
二、国际形式
纵观世界历史，任何一项重大科学技术的问世，无不改变
了当时的政治、经济、文化、生活方式，网络的出现，改变了
计算机的工作方式，而Internet的出现，则改变了网络的工作
方式。更进一步说，当今世界正进行着一场以Internet为核心
的信息技术革命。Internet未来势必成为金融体系间连接的重
要途径。在当今金融市场竞争日趋激烈和各银行所占市场份额
相对固定的情况下，网络银行的出现，意味着一个新的金融市
场和一种新的服务途径被开辟出来，新市场和新途径的产生，
势必引起各国银行间的激烈竞争，因为Internet是没有国界的，
这就使得网络银行打破了地域的局限。
美国和欧州是网络银行发展最为迅速的国家和地区，其网
络银行数量之和约占世界市场的 90%以上。1996年底，美国有
近2000家银行、储蓄、信贷机构在Internet上设置了网点，而
且有不断上升的趋势，据估计，到2000年将达到7500家。美国
网络银行发展之所以突飞猛进，关键在于美国有适合网络银行
发展的大环境即政府高度重视信息高速公路(Internet)建设，
从而有利于网络银行的高速发展。美国政府较早地意识到
Internet具有为政府服务和为经济发展服务的职能，因为政府
可通过Internet将报纸、政策白皮书、政府工作报告等以电子
多媒体的形式提供给世界各地查询，以此扩大国家与政府的影
响力，塑造政府的良好社会形象。在经济方面可利用Internet
打破传统的国家贸易壁垒，同时电子贸易缩短了资金在途时间，
降低了金融成本，使利润最大化，有利于发展本国经济。正因
为如此美国总统克林顿上任伊始便提出要不遗余力地加强信息
高速公路的建设，克林顿政府还计划新投资 6亿多美元用于现
有Internet系统的升级和本国网络银行建设。Internet的蓬勃
发展，给美国社会带来了极大震撼，同时也给美国金融界带来
了无限商机。1995年10月，美国三家银行联合在Internet上成
立了全球第一家无任何分支机构的网络银行棗美国第一安全网
络银行(Security First Netwrok Band)简称 SFNB，银行总部
设在亚特大市，借助Internet每天24小时提供全球范围的金融
业务服务，客户无论何时何地只要有一台电脑，一个调制解调
器，和一个网络帐号即可享受服务，服务内容包括：
1利率牌价(Rates)
客户可以直接查看利率和当日各种外汇牌价.
2信息咨询(Iformation)
可查询开户银行简介，最新金融界新闻、投资咨询、当家理财
咨询、金融产品种类等等；
3服务示范(Demo)
指导客户如何获得网络银行的各项服务，包括电子转帐、跟踪
收支、信用卡、现金分析、财务状况分析等；
4安全措施(Security)
向客户介绍网络银行为保户客户利益而采取的安全措施，及指
导客户如何保护自己帐户安全；
5自助项目(Customers)
进入这个项目，经系统验证姓名及密码正确后，客户就可以办
理各项银行业务了。另外美国的第二大银行美洲银行(Bank Of
America)在利用Internet的家庭银行方面也处于世界领先地位。
三、国内现状
与发达国家相比，我国金融电子化无论在技术水平方面，
还是在市场规模方面，都还处于欧美发达国家80年代水平。对
于我们国家来说，发展网络银行，任重而道远。不过一个不容
争辩的事实是：网络银行是大势所趋，而且承认差距的同时，
我们也应该看到发展我国的网络银行，目前存在着三方面的优
势：
1我国已基本具备了适合网络银行发展的Internet环境
我国Internet市场潜力巨大，国内PC拥有量在千万之上，
具备上网基本知识及财力的人数在近年中将增到数百万。可以
这样说：中国赶上了Internet这趟时代快车，从发展时间上讲，
中国起步较晚，但从发展速度上讲，中国是最快的。据世界数
据中心(IDC)1997年10月份的报告预测说：中国的 Internet用
户，将在2000年达到273万，比1997年初的20万增长12倍以上。
随着1994年8月30日中国公用计算机互联网 (CHINANET)面向全
国用户开通和1995年10月中国教育科技计算机网络(CERNET)全
面开通，我国Internet基础建设已初具规模。近日又获悉：国
家计委、邮电部联合通知，从1998年1月1日起，降低部分电信
价格，此举将极大地促进互联网信息服务业发展，上网单位和
个人将会大大境加，未来我国Internet发展必将实飞猛进，也
必然带动我国网络银行的发展，同时近年来我国企业信息化及
MRPII的应用和企业内部网 (Intranet)建设方面取得了巨大的
进步。国家特大型企业海尔集团、玉溪红塔集团、大庆油田等
先后通过CHINANET进入Internet，在世界范围内宣传企业形象，
了解世界市场，并通地Internet这个国际化的窗口接纳来自世
界各地的用户。随着国内知名企业逐步上网，国内电子商务也
将稳步发展，这样就能给我国的网络银行带来巨大的经营利润。
另据 IDC报告预测，到 2001年，全球上网用户将由 1997年的
6000万上升到17亿，其中美国占的比例将由58%下降为54%，
亚太地区上网人数将迅速增长，并将超过欧美。所以我国一方
面应承认发达国家在银行网络上有优势存在，但也应相信，我
们有条件、有机会、有能力缩短这个差距。
2 我国金融电子化的稳步发展，为网络银行的建立奠定了坚
实的物质基础
我国金融电子化建设工作经过十几年的全力推进，已有了
较大的发展，无论在基础设施方面，还是在应用开发方面，都
开创了新局面。电子化建设和计算机网络系统建设有了突破性
的进展，达到了一个新的水平。目前，金融业务的手工处理已
全部由计算机所取代，大中城市商业银行电子化经历了单用户，
多用户分布式处理的历程，正向数据集中方式迈进。金融电子
化建设，在银行业务开展中起着重要的作用。据有关资料统计，
截至96年底，中国人民银行卫星电子联行系统已建成远端小站
650个，覆盖了全国所有二级分行和部分经济较发达的县支行，
日均业务2万多笔，金额280亿元。此外，几家国有商业银行也
部分或全部建成了全国性的电子汇兑系统，用于系统内资金的
汇划，在许多大中城市，同城清算系统、储蓄通存通兑系统、
对公业务处理系统、信用卡自动处理系统都以计算机网络方式
投入运行。全国金融系统已拥有大中小型计算要4300多台套，
微机30多万台，自动取款机(ATM)，POS机8500多台，各银行电
子化网点数量已超过12万个，网点格局上初步形成了以中型计
算机网络为龙头，联机网点为主体，单机网点为补充的计算机
营业网点新格局。十几年的金融电子化建设，为我国网络银行
的建设工作提供了宝贵的实践经验和硬件方面的物质基础。
3 国外网络银行成功建立，和国内各个信息网的开通，都给
网络银行的建设提供了
宝贵的经验，世界上虽然已有1000多家银行进入了
Internet，但当中有大部分只建立了主页，提供一种静态的服
务信息，处在咨询服务和宣传阶段，真正提供在线业务服务的
网络银行，只不过是近两年才开始的事，所以只要摆正自己的
位置，学习利用发达国家建设网络银行的定贵经验，找到适合
本国金融电子化发展的路子，就能达到事半功倍，甚至后发先
至的效果。
四、我国建设网络银行，必须彻底解决的两个问题
1网络安全问题
(1)防网上“黑客”(Hacker)
当一个服务提供者要在Internet上建立各种服务系统时，
首先必须要解决安全问题，网络银行的客户最担心的问题往往
是：机密的交易资料被盗用或改变，帐户资金被挪用，甚至被
非法侵入网络系统的“黑客”串改帐户。如何建立一套网络安
全系统，是信息应用和网络应用的一大难题，也是妨碍网络银
行发展的一个主要因素，一些网上“黑客”(hacker)或“不速
之客”通过向网上输送一些小程序，非法记录他人登录计算机
的口令或信用卡密码，然后想方设法闯入别人的网络或主机，
从事经济犯罪，给客户带来巨大损失，或使银行服务中止。据
美国有关机构研究，网络通信中断一小时，将使网络银行损失
600万美元。可见网络安全系统，对银行来说，是何等的重要。
现国际上已开发出一种用于保证网络系统安全的控制系统，
又被形象称为“防火墙”(Fire Wall)系统，该系统能将银行
内部网络与外部公共网络隔离开来。“防火墙”系统实质上是
用来控制网络间的信息流动情况的一组部件，可根据制定的安
全标准决定是否允许某个信息通过。从而保证银行在Internet
上的安全运行。除此以外，一种网上通讯协议 (SSL)也能确保
网上交易万无一失。
(2)网络环境下计算机病毒的防治
计算机网络病毒是指计算机病毒穿透计算机网络的安全机
制，侵入网络服务器，从而传染整个计算机网络，使网络工作
效率低或网络系统瘫痪，具有严重的危害性。据有关资料介绍，
1988年11月2日，Internte受到“Morris Worm”病毒的侵扰，
几个小时后，病毒在网上四处传播，使与该网连接的6000多台
工作站和主机停止运行，经济损失近亿美元。
网络银行的建设和使用中，也要考虑到网络病毒的防治。
一方面要健全管理制度，提高防范意识。另一方面，要提高技
术措施，配备专用的检测软件进行网络病毒的检测，现公安系
统计算机安全监察部门推荐的网络防病毒系统，使用效果不错。
2科技人才问题
科技人才，是建立、发展我国网络银行的必要保证。我国
十几年的电子化建设工作，培养了一大批即掌据微机、通信网
络技术；又懂金融业务知识的科技人才，他们有能力开发我国
的网络银行系统。但我们同时又面临人才市场的竞争。目前，
外资银行已在我国经济发达地区抢滩登陆，以高薪为代价向我
国金融行业展开了强大的“抢人”攻势，从而网罗了一大批国
内高水平的金融业高科技人才。面对日益激烈的人才市场竞争，
我们要从政策上稳定人才，凝聚人才，充分发挥人才作用，用
长远、战略的眼光看问题，为网络银行系统的开发应用做好人
才上的准备。
五、展望未来
中国银行近日正式通过国际互联网Internet向外发布金融
服务信息。此次中国银行参照国外同行业的成功经验，由国内
自主开发这套系统，使上网主页达到了较高水平，具有良好的
实用性与安全性。主页中中文版内容包括：银行概述、利率牌
价、业务范围、信用卡、金融新闻等若干版块，中国银行实现
在互联网上发布金融服务信息，迈出了国内金融业建设网上银
行的第一步。在此基础上中国银行要逐步提供单据交换服务和
电子支付服务和其他网络银行应俱备的各项服务功能从而实现
真正的网络银行。
展望未来，我们深知前进的路上还有很多困难，但一个不
容置疑的事实是，网络时代已向我们走来，网络银行已离我们
不远了。
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